四十余年的改革开放为中国社会带来了机会,伴随着社会的发展,也成长出一大批富足的高净值家庭与高净值人士。高净值人士,通常是指资产净值在1000万人民币以上的个人(其中资产净值超1亿的个人被称之为超高净值人士),他们也是拥有金融资产和投资性房产等可投资资产较高的社会群体。
11月12日下午,胡润研究院发布《中信保诚人寿「传家」·胡润百富2023中国高净值家庭现金流管理报告》显示,中国大陆拥有千万资产的“高净值家庭”数量达到211万户,拥有亿元资产的“超高净值家庭”数量达到13.8万户。
大量财富的聚集亦意味着大量风险的聚集,如何做好资产的保值增值,如何隔离企业经营中的财富风险,如何进行合理的财富传承,如何规划婚姻中分割风险……这些问题逐渐成为高净值人士资产配置中的重要需求。
终身寿险作为一种持有周期长、安全稳健的风险转移工具,在高净值人士的身价保障、资产保全 、财富传承、风险隔离等方面发挥着重要作用,已经被许多富有远见的高净值家庭视为较信赖的财务保障和传承的手段之一。
终身寿险是一种以被保险人身故为给付保险金条件的人寿保险,保险责任从保险合同生效后一直到被保险人死亡之时为止,保险赔偿金支付给指定受益人或法定继承人。它以被保险人的寿命为保险标的,是众多金融产品中少数能够体现对家人爱的金融资产,它的优势主要体现在以下几个方面:
1.终身保障性
终身寿险提供覆盖终身的高额生命保障,带有杠杆性的保障赔付留给家人一份责任与持续的关怀,全面解决客户的后顾之忧。
2.给付确定性
终身寿险提供确定性的保险保障,保险公司在被保险人死亡条件触发时具有必然赔付的义务。通过长期持有保单现金价值逐年递增,一定程度上能有效抵御通胀,其中,增额终身寿险一般在设计上会考虑保险金额会以一定利率复利增加保险金额,对于未来大环境的低利率预期,这种保证预定利率下保额增加的优势会逐渐凸显。
3.保单贷款灵活性
部分终身寿险有保单贷款功能,可助力客户进行现金流规划。客户在有临时的资金周转需求时,可申请保单贷款,申请的贷款如果资料齐全,一般在3-5工作日即可到账,快捷方便。且在释放现金流的同时,保单的保障功能与现金价值累积增长是不受影响的。
4.便捷传承性
终身寿险是较好的财富传承金融工具,可协助高净值客户实现财富的定向传承,确保资产(指身故保险金) 给到特定的对象(即“受益人”)。同时保单持有人可为不同的家庭成员提前安排好传承的比例,后续亦可灵活调整传承方案。
5.购买私密性
终身寿险的购买行为不需要其他见证人,较为私密; 同时保险金的给付一般无需设立遗嘱说明、无需继承权公证、无需复杂证明、无需额外费用;不同受益人之间信息隔离,私密性高。
总而言之,高净值人士的部分财富风险保障目标与终身寿险能提供的功能匹配度很高。随着社会的保险意识进一步提升,以及财富管理市场的进一步深化发展,终身寿险有望会成为高净值人士进行资产规划的常规配置手段。以中宏保险推出的“中宏如意相伴终身寿险”为例,该保险产品具有家庭保障高杠杆,财富传承有保证;分档费率设计,量身定制价格更优;保单贷款比例高,免息优惠减压力;年金转换巧规划,可养老可传承;仅设3项免责;
更少限制保障全等优点,可以很好地守护用户财富,抵御未知风险。
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