案例回看

好久没跟大家分享案例规划了，今天我们来看这样一位很会理财的年轻妈妈的故事。

月月，是好规划的粉丝，同时也是我们的老朋友。以前也咨询过规划君关于理财的问题，现在新的一年了，她准备继续加油做好家财大管家，所以有些新的问题需要规划君的帮忙。

我们先来看一下月月提供的家庭收支和资产情况，表述的很详细，规划君整理成两个表：

　　除此资产外，月月还把家庭的实物资产也提供给了规划君，主要是：一套市值550万的自住房，一套市值160万的学区房(投资用)以及一辆市值11万的汽车。

理财目标

1、今年想要先给自己购置保险，看了好规划推荐的两款重疾险，拿不定主意，请规划君给些建议，本人33岁，选消费型的还是终身型的，建议保额是多少?还需再投保寿险吗?

2、想给老公配置一个意外险，请规划君推荐产品和多少保额比较合适?

3、10年内，存够第一个100W，并且给孩子攒下30W教育金。

4、对比我的理财目标，现在我的资产配置有什么不合理的地方吗?应该如何调配?

结合月月家的实际收支和资产情况，规划君给出了如下几点建议：

1.财务状况良好，建议继续保持当前收支

根据月月发来的资产和收支情况看，目前家庭的总资产(暂且不算实物类资产)共36.32万元，负债38.6万元，虽然单看负债率比较高，但由于每月房贷完全由公积金支付，并不会给家庭带来额外的经济负担，因此整体看家庭的负债压力不大。

收支方面，目前每年的年总收入为20.76万元，年总支出11.3万元，年结余9.46万，结余率约46%，收支情况良好。随着以后工资收入和理财收入的增加，结余资金也会更多，这都有利于家庭资产的积累和财富的增值。

2. 重疾险，建议选择「健康之享重大疾病保障计划」

根据月月发来的家庭财务和资产情况，在好规划目前在售的两款重疾险中，规划君推荐安邦保险的「健康之享重大疾病保障计划」。原因有二：

一是，这款重疾险一大优势在于，投保后第二年保额翻倍。举个例子：按照月月目前33岁的年龄，保额选择30万，保障期限至80周岁，20年缴费的话，每年要交的保费是7817元。第二年开始至80周岁，这款保险的保额就会翻倍至60万元，相当于你花了30万保额的钱，买了一份60万保额的重疾险。性价比很高。

二是，虽然华夏关爱宝是一份终身重疾险并且还附加身故保障和疾病终末期保障，相当于一份寿险，但是如果自己有理财能力的话，没必要每年多交保费去买个终身寿险，况且关爱宝所能提供的身故赔偿，远不及单独购买终身寿险的保额充足。因此综上，规划君推荐月月本人选择健康之享重大疾病保障计划。

至于保额，考虑到目前重疾的普遍治疗费用，建议选择30万为宜。

是否还需购买寿险？

这要看自己所承担的家庭责任和实际经济情况。如果本人是家庭的主要经济来源，并且承担着赡养父母和抚养子女的重任，那么有必要额外选择一份保障期限在20-30年的寿险，如果本人无需承担全部重任，那么建议给家庭收入最多的那个人配置一款寿险即可。

3.给老公配置意外险，「安心无忧」很合适

意外险可以说是除了社保以外最基础的保障了。因此无论是小孩、老人还是年轻人，都要配置。

这款安心无忧意外险，保障范围涵盖意外身故/残疾、意外医疗和意外住院津贴，保障很全面，并且有三种保障方案可以选择，分别是基础款、尊享款和豪华款。不同方案，对应的保额不同。

按照月月家目前的情况看，建议给老公购买豪华款，保费一年180元，可以获得30万意外身故/残疾、3万意外医疗和180元/天的意外住院津贴，性价比较高。

其实除了意外险，建议月月还可以根据家庭的经济状况，再考虑给老公选择一款重疾险，毕竟从现实情况看，目前家里还有房贷要还，孩子要养，可能双方父母未来也要由夫妻二人赡养，多重压力下，夫妻二人谁发生风险事故，都会给家庭造成经济负担，所以给男主的保障也要全面一些。

具体重疾险，同样可以选择上述推荐的「健康之享重大疾病保障计划」。

综上，保险配置后，家庭每年的保费支出大约为1.6万元。约占家庭年总收入的8%，符合保费支出的比例。

4.资产配置整体良好，高风险资产建议缩减

我们先说说月月目前的资产配置吧。现有的36.32万元资产中，高风险资产，比如基金、基金定投、黄金、股票占将近57%，无风险资产，比如现金和活期约占7%，中低风险资产(固定收益类)约占36%。

　　虽然当前的资产配置整体看比较合理，也符合月月的风险承受能力，但是考虑到未来资本市场仍然具有不确定性，而家庭支出可能会有所增加(比如额外的保险费用)，因此建议适当减少一些高风险资产，特别是股票上的投入，转而增加中低风险资产的配置。

基金定投要继续坚持，股票资产可以根据行情逐步减少5万元左右的投入，这笔钱可以转投至P2P资产中。现金和活期的资金量保持当前的水平即可，因为按照月月家每月4000元的支出金额看，2.47万元的资金量，符合紧急备用金的需求。

调整后，高风险资产约占43%，低风险资产约占50%，无风险资产占7%。

　　如果我们假设高风险资产的年收益为15%，低风险资产为8%，无风险资产为2%，那么该投资组合的平均年收益为10.5%。

5.10年内攒够100万，给孩子攒30万教育金，不难实现

我们先抛开月月家每年的结余资金，单从家庭现有的资产来看，36.32万元，按照调整后资产组合的收益率10.5%计算，10年后的总资产共计98.57万元。

同理，如果我们计算家庭年结余在未来10年的增值情况，刨去新增的1.6万元保费支出，年结余按7.86万元计算，在同样的年收益下，10年后结余资金的总和将为128.3万元。这还不算期间工资的涨幅，无论是攒够100万，还是单独给孩子攒够30万的教育金，都能实现。

其实月月目前的理财思路还是很清晰的，现在要做的就是坚持理财，合理规划结余资金，目标才能轻松实现。

以上就是规划君给出的几点建议。祝月月，包括所有好规划的粉丝们，2017年理财顺利，家人健康快乐!